银行预测利率将上涨2%，贷款百万房奴月供多还$1000

11月2日，加拿大丰业银行正式预测，到2023年时，加拿大央行预计总共加息8次，存贷款利率将分别增加2%。

黄三水说，丰业银行的预测相当激进，因为这个加息幅度至少对房地产市场会造成改天换地的影响。

比如今天贷款100万加元，在银行可以拿到的标准浮动利率是1.55%，25年期贷款的月供就是4299加元。

如果利息涨到3.55%，月供金额将增5300加元，增幅足足是1000加元！

对哪些口挪肚攒的工薪层来说，每个月增加1000月的支出相当于要了老命啊！

再换一种思路就是你现在租的房子每个月房租4299加元，房东突然把租金涨到5300加元，你还继续住吗？

当然，丰业银行也没说他们可以代替央行做决策，但首席经济学家Jean-François Perrault认为，如果加拿大央行想控制住数十年来最高的通货膨胀率，那就要加息200个基点，否则都是扯淡。

所以，加拿大央行在经济衰退和恶性通胀之间会做两难选择。

而丰业银行坚定认为，加拿大央行不能以牺牲一代人为代价让恶性通胀侵蚀民众的财富，并导致加元信誉受损。

所以加拿大央行将在2022年和2023年累计加息8次，每次0.25%，最终将基准利率提高到2.25%。

黄三水说，如果2021年按照这个基准利率，那很多人根本没资格买到房子。因为他们根本没办法通过贷款压力测试。

顺便说一下，贷款压力测试不会因为基准利率的上涨而暂停。所以基准利率上调2%意味着相当多的家庭将被挡在市场之外。

而已经买房的家庭也将面临房贷压力骤增的局面，实际生活水平有可能因此下降。

事实上，刚刚发布2021年10月地产交易报告的大温地产局也承认，在加息窗口正式打开之前，买家开始集中消费，而卖家正字观望。等加息正式开始时，交易量或将出现明显变化。

在买房基本靠银行的加拿大，加息还是不加息就是房价生死线。

黄三水说，温哥华独立屋的首付在西雅图几乎可以全款买套房了。所以加拿大人比美国人的住房负担大很多。

值得注意的是，即便是加拿大银行里的保守派CIBC也不相信加拿大央行只加息2次，他们的判断是加拿大央行会在2022年和2023年总计加息5次，每次0.25%，基准利率最终定格在1.5%。

按照CIBC的算法，贷款100万加元月供将从4299加元涨到4900加元，每个月多花600元。这对工薪阶层也是巨大压力。

因此，CIBC副首席经济学家Benjamin Tal警告说，“现在不是买房的理想时机。“我认为以今天的价格进入市场存在风险。”

Benjamin Tal认为，在加息通道打开之前买房无异于赌博。如果一定要买，必须要留出足够的财务空间，比如保证自己在失业24个月的情况下也不会断供的资金储备。

总之，不能押上一切买房。

BMO尽管没有具体的加息幅度预测，但也表达了相近的观点。

黄三水则想提醒大家，房价涨到高位再跌回去也很难，因为很少人甘心情愿陪钱卖房子。但目前看起来继续涨更难，所以该看房子继续看，但抢就不必了。

文/郭星