专家：加拿大必须增设40年期固定利率贷款

[加拿大乐活网lahoo.ca 小李飞毒撰稿]今天出场的这个专家名字叫Alex Haditaghi，是加拿大抵押贷款行业的骨灰级专家、杰出的行业领导者，一手创立了在加拿大知名的Radius Financial。

几天前，他说出了加拿大贷款经纪、银行经理、地产经纪、地产买家的心声。

那就是，加拿大政府应该正式引入40年期限固定利率贷款。

换句话说，加拿大政府应该允许抵押贷款人在银行办理贷款时选择最长40年期固定利率贷款。

这样可以帮助贷款人锁定一个长期利率，在遭遇加拿大央行极端的、暴力的、不顾一切的加息时，不会因为利率波动而陷入巨大的危机。

Alex Haditaghi表示，除非加拿大政府迅速做出反应，否则加拿大房地产市场价格可能下跌30%以上，并使加拿大人损失1.7万亿加元的房地产市值。

Alex Haditaghi认为，加拿大央行采取加息的手段抑制通胀并没有错， 不会也不应该导致加拿大房地产市场的崩溃。但这一切有个前提，那就是贷款人可以在一个非常长的时间里锁定利率，不管央行的利率如何波动，贷款人都可以清晰的知道自己在每个阶段需要多少现金流。

而不是在加息和降息周期间做无规则运动。

Alex Haditaghi指出，房地产是加拿大人最大的资产，政府必须采取行动保护公众对房地产市场的信心。

而现实是，95%的加拿大人持有的贷款需要在每6-60个月的周期内更新贷款利率，这意味着相当数量的业主将因为降息导致现金流紧张甚至断裂。

等待他们的是被迫出售房屋。而出售价格甚至有可能低于他们欠银行的本金。

银行、信托、保险公司、私人贷款公司、CMHC都将面临大量的不良贷款和由此导致的索赔。

这也是一场金融危机的序幕。

所以，Alex Haditaghi强调，加拿大政府必须尽快出台新政，允许濒临加息威胁的贷款人可以同银行签署一个最长期限可以达到40年的固定利率贷款合同，给房地产业主一个稳定的月供预期。

如果加拿大政府不能及时行动，加拿大将经历一场“灾难性”的房地产崩盘，抹去全国数百万加拿大人的房屋净值和退休储蓄。

事实上，世界第一大经济体美国压根就没有5年期固定利率贷款这种不伦不类的产品。

在美国固定利率贷款产品最短都是10年起步，此外还有15年、20年、30年可选。

在美国，固定利率贷款期限越长，银行越愿意给出更高的贷款额度，因为每月的月供是可预期的，还款人也能更有稳妥的处理现金流。

美国的地产经纪也愿意推荐长期限的固定利率贷款，因为这种贷款可以抵御周期性金融波动。

如果说有什么明显的缺点，那就是不利于炒房。

除了固定利率抵押贷款外，美国还有一种混合了固定利率和浮动利率的贷款模式，那就是ARM模式贷款。

所谓ARM，就是Adjustable-Rate Mortgage。比如7/1ARM，如果还款时间为30年，则前7年利率不变，以后每年利率都在限制最大变动幅度的前提下，根据市场情况进行调整。

ARM前几年的利率通常比较低，在固定利率期结束后，ARM的利率会随着市场变化而变化，这就存在着一定的风险性，如果市场行情在走高，那么后期房贷利率就有可能会增加。

但即便是这种ARM，也比加拿大目前的贷款模式更容易稳定房地产市场的预期。

现在，药方已经有人开出来，加拿大政府愿不愿意追谁美国好大哥的脚步，大家拭目以待。