加拿大买房20%首付或成历史！？OSFI认为房市有崩盘风险

6月29日，加拿大地产市场有个大消息！

加拿大金融机构监督办公室 (OSFI)表示，正在考虑调整房地产抵押贷款（无贷款保险）的最低首付比例，以应对随时可能发生的地产市场崩盘。

目前，加拿大购房贷款的首付比例为：

1、房产总值低于50万，最低首付比例为5%。

2、房产总值在50-100万之间的，前50万最低首付比例为5%，之后的首付比例为10%。

2、房产总值超过100万，最低首付比例为20%。

4、以新移民、留学生、海外买家身份买房，首付比例为35%。

OSFI表示，以100万的房子首付20万为例，如果房价在很短的时间内跌到80万，那么买家选择违约或者抛售的概率就很大了，而违约或者抛售都会导致房市进一步崩盘。

如果首付只有5%或者5%和10%组合的房子，出现违约或者抛售的概率更大。

OSFI进一步解释说，加拿大的房地产现在处于“投机狂潮”中，预计房价会下跌，持续性债务会放大风险，20%的首付有点低。

OSFI 还援引BMO首席风险官的说法称，加拿大房屋净值可能被夸大了，基于夸大的价值设定的首付比例有可能高估了借款人的还款能力。

据称，BMO正在对房地产抵押贷款进行更多的人工审核。

OSFI暗示，正在考虑将加拿大购房首付比例提高到35%的可能性，低于这个比例的首付依然可以存在，但必须购买贷款保险。

黄三水说，他不知道OSFI所谓的正在考虑是刚开始考虑还是已经深思熟虑。但只要OSFI对购房最低首付比例进行上调，哪怕不是35%只是25%，都将产生核弹级的影响。

黄三水提醒大家，假设有一天没有房贷这种金融产品的存在，所有房产交易都必须用自有资金进行，大家觉得现在列治文卖200万的独立屋会不会打对折？

当然，OSFI也没说不允许低首付比例，但低首付比例都要买贷款保险。目前的贷款保险规则是：

1、首付比例高于5%，低于10%时，保险费用为贷款额的4.0%；

2、首付比例高于10% （包括10%），低于15%时，保险费用为3.10%；

3、首付资金比例高于15%（包括15%）而低于20%时，保险费用为2.8%。

所以OSFI真把首付比例从20%提高到35%，那很多房奴或者还能首付20%买房，但会增加几万元保险成本，而降低的是加拿大金融系统的风险。

而BMO提供的预测模型显示，跟踪加拿大房地产售挂比的走势后，预计今年的本轮房价回调幅度是全国每套房平均下跌6.8万加元。

具体来说，加拿大主要城市5月份的售挂比为57.55%，低于一个月前的 66%。市场自2019年6月以来首次进入供需平衡状态。

2022年3月，加拿大房屋基准价为83.9万，4月为82.99万，5月为82.26万，预计到8月降至77.15万。此时加拿大房价跌回2021年11月。

黄三水说，模型预测只是模型预测，大家可以各自判断。但OSFI的事大家务必要关注，如果加拿大房贷首付规则发生变化，则意味着很多买家的钱包受损。

大家试想一下，如果贷款100万就要买2.8万的保险，买家的心态会不会崩？

文/黄三水