生日Party，谈到“创业”

Z兄的儿子生日，小Party，欢聚。
这是一家粤菜馆。

小叔有个老友，30年前在温哥华开餐厅，地道的粤菜。小叔介绍：今天这家粤菜馆的厨师，就是30年前那位。

“精细！菜品如人品”。果然，菜一道一道上来，赞不绝口！

生日主角Y君，大学刚毕业。他酷爱跑车，与两个伙伴一起，新近成立一家汽车装饰公司。两个伙伴同龄，前来祝贺。其乐其乐融融！觥筹交错之际，祝福祝愿时，话题自然说到“创业”了。

Z兄说：年轻时，一起合伙做生意，是缘份。人生中，缘份来之不易。珍惜之。相对于赚钱，诚实和友谊，最为重要。Z兄是非常成功的实业家。他对下一代的期许，让我想起往事。

三十年前，我大学毕业，下海，与两位同学一起办公司。长辈的祝福，犹言耳边。只是，当时的我，没有听懂…

后来移民了。十三年前，我在温哥华自已创业。其中的过往，写下来，与年青一代分享。

这也是一种期许吧。

我的“自雇”经历：我被Fired了。

2010年，是我移民温哥华的第6个年头。

这6年里呢，我读了两年Full Time金融，努力考“金融分析师”证书（一种在奇特古怪，极其严格的苦修过程。名叫CFA）。为了晋升，我还考了好几个的加拿大金融证书。现在想来，那些证书或许有用。

我在一家银行做Part Time。毕业后，Full Time。然后每年晋升，薪水则水涨船高。
这里有一点心得，与新移民分享:中国的专业证书和文凭，在加拿大很难被认可。如果想在职场有所发展，最好的方式是，在加拿大再读两年书。虽然辛苦，也是值得的。越到后来，那些辛苦，会变得越来越甜。

继续回到“自雇”话题。

2010年是个动乱的年头。2008年金融危机后，银行业很糟糕，工作流动性几乎为零。

我工作非常认真，害怕被fired。

的确，我的好友T，业绩极其出众，被银行开除了。我为她担忧。她却满不在乎。
2009年某天，T到我办公室，神秘地说：“Steven，不要在银行上班了。我现在做Mortgage Broker。你知道吗？地上到处是钱呵，捡就是”。她笑着说。Mortgage Broker是贷款经理，自雇，帮助客户贷款,银行给她佣金。

2009年是个好年头。她那年的收入，保守估计，是她银行薪水的10倍吧。

2008年金融危机，温哥华房价狂跌47%（当时的数据如此）。然后呢，几个月后，房价马上回到原点，并继续狂涨。当时，中国移民大量抢房，银行贷款非常容易。T趁机大赚特赚。

T多次劝我辞去银行工作，到外面捡钱。我不为所动也。因为，我的业绩，是那家银行最强大的。前途一片光明。T对此不以为然。她笑吟吟地看着我，意味深长的。

后来，我知道她的笑，为何意味深长了。某天，我被银行大经理和HR请到办公室。他俩面色严肃，在五分钟时间内，陈述了我的过错（我至今不记得，我究竟犯了什么错？）五分钟结束后，HR庄严宣布：请你马上离开！

就这样，我被Fired了。莫名其妙的。恍惚中，T的笑意，非常灿烂。

这里，又有一个心得，与职场的朋友们分享：

在加拿大，被Fired，是非常自然的事情。千万不要难过！千万不要委屈！切记切记。

被Fired，没有对与错。你没有过错。不是你缺乏能力，也不是你的人品有瑕疵。千万不要自我埋怨。

我的经验是（14年后的清晰想法）：被Fired。这是人生的一个新起点。

我甚至认为：14年前，那位银行大经理和HR，他们具有深邃的智慧和洞察力。他们知道：这位仁兄业绩出众，独立且自由，银行的僵硬体制，不适合他。外面的天地多么广阔啊。他可以自由翱翔。

记得那时，我觉得自已的金融信仰，突然崩塌了。我有点恍惚。那位大经理宣布开除我后，他的人性又回来了。

他有点关心地问：你以后有什么打算呢？

HR是个美丽的西人女孩子。她说：嗯，他会是一位非常成功的Mortgage Broker吧。

诚如她的吉言。真好。

T知道我被开除，非常高兴。开了一瓶好酒庆祝我的新生。“他们也开除了我。哈。我应当感谢他们，哈”。T豪爽地笑道。“不久后，你也会有同感的”。T预言道。

后来的后来，我遇到许多才华横溢的人士，他（她）们被银行开除了。在他们沮丧时，我也这样豪爽地笑着，说：“是金子，总会发光的”。有一句诗：天生我才必有用。

再强调一下我的感受：嗯，在加拿大被开除，并非坏事。它是人生的另一个起点。
多好啊。你又有了选择的自由了。

我是如何决定自雇创业？

不可否认。在加拿大第一次被银行开除，让我非常伤心。

“这是不公平的”。我对自己说：“我的业绩最好，学历最高…为什么就被fired了呢？”
我对着那些金融书籍，问道。它们都沉默不语。

那些所有的金融书籍，所有的金融证书，是我一步一步努力的见证。它们构建起我对金融的信仰。如今，那个由知识构建的信仰，突然崩塌了。

我去再找一家银行吧？银行就象“体制内”的国企，生活于其中，岁月静好。只是，被开除的阴影，让我心生恐惧。

我又想：换一个行业呢。这个想法，很奇妙。

Iris与我一起散步。Port Moody上镇公园。秋风拂面，芳草凄凄。她依偎着，说：“没关系的。重头再来吧。我的会计专业也毕业了，马上可以找工作。”

她说：“金融贷款，都坚持好多年了，千万不要放弃啊。”Iris有点泪目了：“坚持梦想吧。我可以供养我们家的”。

这里，又跳出两个心得。我相信，这个心得，对于自雇的人士，非常重要。

第一个心得：自雇创业，前途未卜时，要坚持自己的梦想。人生有一个梦想，是无比美好的情感。如果放弃了，余生的后悔，会慢慢吞噬您。不会后悔吗？嗯，除非，你是一个没有感情的AI。

第二个心得：如果您有梦想，您的人生伴侣一定会支持您的。她们外表柔弱，内心坚强无比。

那时，儿子刚满10岁。在一个教会私校读书，也需要用钱。突然失业，令我有点措手不及。

公园尽头，海天一色。天边有一束微光。我又想到成都，还有两套公寓。那是我们移民前购置的。

2008年金融危机，全球经济重创。中国内地，发行4万亿人民币。突然之间，中国的房价狂涨。人民币相对加元，也迅速升值。

其结果，2004年成都一套公寓，只价值3万加元；2010年后，同样的公寓，价值15万加元。2023年的今天，价值40万加元。这是后话。

我想：中国故乡经济繁荣。它象一阵一阵的水波，从太平洋那边出发，波及到温哥华，波及到全世界了。中国经济繁荣，福泽之远，已经波及我们这些海外游子了。

感恩。总之，在Port Moody的公园里，秋风萧瑟的时候，我下决心自雇创业了。

T笑吟吟的，说：“感谢主”。

我自雇的第一单生意

既然决定自雇创业，做贷款经理（Mortgage Broker）是最熟悉的。

出国之前，我是某省工商银行的审批主任，对项目贷款进行评估，决定其贷款风险。我是业务能手。如果还有“青年突击手”称号，我是必然可以获得的。

事实上，加拿大的技术移民们，每一个人都可能是行业中的高手。只是，大家都重新开始生活。好汉不提当前勇吧。

在T指引下，我迅速拿起书本，很快通过考试。T问的的考试成绩。我迟迟不予回答。我担心她嫉妒的考试能力。哈。

这里又有一个心得，与大家分享。请原谅：我写文章时，心得时不进跳出来。象一个个精灵。我怕稍微迟疑，它们就跳着跑了。

这个心得是：职业证书考试分数，与未来的专业能力，并无直接关系。成绩好的人，不用沾沾自喜。成绩差的人，也不必担惊受怕。

T热情地邀请我加入她的公司。

当时，Mortgage Broker这个职业，在温哥华的华人圈子，尚是新玩意。香港和台湾，已经对这个职业非常熟悉。大陆华人呢，只有两三位走在前面。她们（几乎会是女生），是行业的先行者，是标杆性的人物。

T的公司汇聚了十余人。其中，有几位是我前银行的同事。信贷经验丰富，驾轻就熟。我不敢从自己先前工作的银行，把客户们拉出来。

在CFA（特许金融分析师）学习时，其中的“行业道德”严格规定：不能从原雇主那儿，拉走客户。

请注意：这是我自己的决定，而已。在后来的跳槽行为里，特别是2020年后，鼓励从原雇主处，拉出大客户，几乎成为公然的行为。有些银行竟然出钱，买客户！比如：某位投资经理M女士吧。她从A银行跳槽，到另一家B银行。M把A银行的大客户，鼓动他们转移到B银行。B银行竟然给予奖金，高达数十万加元？！

我常想：银行这样的行为，预示着这一古老的行业，已经残酷竞争了。残酷程度，已经让高层决策者们，放弃了“行业道德”。那么，这个行业的末日，是否已经来临了？

不论怎样，当时我不敢把银行的客户拉出来。至今，我仍然充满自豪。

自雇开展业务，是非常困难的。我打电话给熟人、朋友。他们热情地向我推荐客户。这种推荐，并不容易。华人总是相信大银行。独立贷款经理Mortgage Broker，在中国内地没有这种职业。

终于，有一天，一个客户C先生，打电话给我，让我去他家谈谈贷款。先生租住在温西地下室。他女儿SFU大学毕业了，决定留在温哥华。C把中国的公寓出售了，筹得首付款，在本拿比买一个连排别墅。

我与Iirs开着我们的小本田车，停在一个安静的小区。Iris害怕见陌生人，让我独自去。

地下室里，C先生有些阴郁。几年前，C和太太带着女儿，移民温哥华。太太不喜欢温哥华，回国了。C在温哥华找了份Labour工，与女儿相依为命。好几年后，女儿大学毕业，有了工作。他们的收入合在一起，可以贷款买房了。

温哥华这类两地分居的家庭，很多。悲欢离合，以后有时间，我再写出来吧。

我向C详细介绍几家银行的信贷政策。为他制定了几个方案。期间，C打开一瓶红酒，请我一起喝。我们边喝边聊。显然，C每天工作辛苦，没有什么朋友吧？他与我聊了很久。很多话题，与贷款无关。

这样过了一两个小时吧，他与我签订了代理协议，委托我为他在银行贷款。

我按清单收集他和女儿的资料。他女儿的照片，从儿童到大学毕业的，横七竖八地贴在墙上，冰箱门上。那是一位清秀的女孩子。

收集完资料，走出地下室，外面竟然铺着厚厚的积雪了。哦，2010年温哥华的第一场雪呵。

我赶快走到小本田车。Iris在那儿等了近两个小时。她没有开汽车暖气。

“车停着，开暖气很耗油的”。Iris笑着说：“怎么样？生意谈得如何？”

我说：C先生委托我了。

“太好了”。Iris说：“那么，你可要小心做呵。这是第一单生意呢。能否做成，会影响你的自信心的哦”。她开玩笑式地说。

“哼，我可是信贷老人了。哪有做不成的呢？”我说。

车窗外，雪又下起来。像鹅毛一样大的雪片，静静地落下。雪落下时，真的有声音。

那一单生意，很快完成了。除去公司提成，我分了2700加元。相当于那时我在银行的半个月的薪水。

既然做成第一单，我和Iris很开心。请几家四川老友们，一起在我家大吃火锅。
大家兴高采烈。仿佛过节一般。

移民时，你第一次遇见的贵人

新移民到加拿大，有一个奇特的现象。后来细细想来，非常神奇。移民后的“职业”，与您遇到的第一个“贵人”，极其相关。甚至可以说，您在加拿大的第一贵人，决定您的生命途径。

我这些话，可能有些沉重了。也有点颇费思量。我尽力用一些事例，把这种神奇，说得清楚些。

新移民到一个城市安家了。未来，如何生存？职业方向在哪儿呢？

比如，我自己吧，很幸运。移民温哥华，第一群朋友里，有位T女士。她在银行工作。T听说我考过CFA一级，就推荐我去她的银行。很快，我到那家大银行工作了。那时，各大银行里，中国大陆华人很少很少。

我有几位好朋友，是温哥华的律师。我问：您们在国内不是律师，当时移民到温哥华，怎么会想到做律师这个职业呢？

其中一位仁兄回答：我在温哥华遇见的一个人，是美国的执业律师。他建议我考律师。

青年时期，这位仁兄是美国某著名大学的博士生。到温哥华后，他在一个搬家公司打工。

我的想象是：他搬家时，遇到那位美国律师。美国律师说：你骨骼清奇，GRE成绩极好。LSAT对你应当很容易。考过了，就可以去UBC读法学博士了。你一定行，相信我。然后呢，这位仁兄就放弃了搬家工作，专心考法学博士了。

几年后，仁兄法学博士毕业，拿到执照了。这时，那位美国律师又神奇出现了，把他推荐给一家律所。

现在，我们都是好朋友。我们仿佛都喜欢同一首歌，《闪亮的日子》。

“你我为了理想，历经了艰苦…”

“我们曾经哭泣，也曾共同欢笑…”

“但愿你还刻，永远地记得，我们曾经拥有，闪亮的日子”。

2000年初那些年，大陆华人找工作，不容易。不仅要会英语，还要会粤语。那时，许多香港同胞已经在温哥华成立公司了。来自中国大陆的人们，似乎还没有成立公司。要生存下去，必须找工作。找工作，必须英语流利，粤语尚可也是必要条件。

找到专业工作，是每个人的梦想。想找专业工作，最佳途径是重新读大学。UBC，SFU，BCIT…再拿一个学位，一些证书。为什么呢？您原来在中国的学历，没有用呵。

您是学士吗？呵，那边一位卖菜的，是硕士。

诺，那边大统华的切鱼的大叔，是中国的医学博士。在某城市是“手术第一刀”。
为什么，这些精英们，要离开家乡，移民到加拿大呢？这个问题，以后慢慢再思考吧。

2010年后，特别是2015年后，中国大陆移民开始在温哥华成立自己的公司。各种各样的公司，都有。这些公司，由于太新了，可能水土不服，招聘人也千奇百怪的。于是，新来的移民，找工作时不再需要英语和粤语了。也不需要再在加拿大的大学读一个学位了。他们可以直接到一些说国语的公司工作。

这时出现了很多奇怪的现象。举例如下：

某P女士，登陆后马上找到一家金融公司，担任副总经理。应聘时，她对老板说，自己在银行工作了很多年，有深厚的会计知识，等等。反正，老板需要什么本领，她都具有。（事实是，她夸张的成分高达70%）。

于是，P女士成功当上了副总经理。公司里有一位“老员工”，一位诚实的女孩子，加拿大的硕士。她马上成为P女士的下属，被P喝来唤去的。这位诚实的硕士女孩子，向我抱怨，“世道不公平嘛”。她有点哭腔了。我说：很可惜啊。温哥华的风气变了。

P女士最佳的职业途径，是到温哥华的大学，再读两年金融，把中国的知识与加拿大的知识，融汇贯通。如此，职业道路越走越踏实的。新移民前两年，大脑开阔，很适合读书、学本领。过了前两年，读书的心境就消失了。

硕士女孩子憋嘴道：“P在微信里，天天晒自己副总经理的照片呢。她向中国的亲人们说：我在温哥华，过着上等人的日子呢”。“嗯，想想两年后的P吧。真为她惋惜”。我预言道，唉。

另一位美女，我在一个编辑部遇见的。她是内地某电视台的主持，美丽聪颖，活动能力强。

某公司聘用她，做视频。工资不高。她在微信里晒自己在温哥华的新生活。图片很美，很高大上的氛围。

我劝说：BCIT有一个媒体专业，读两年书，可以发现很多主流社会的工作机会。温哥华是北方的好莱坞，影视和传媒，机会很多。

她最终没有听我的建议，在两家华人视频公司跳来跳去。两年后，再也没有读书的心境了。

“那家公司决定，不发固定工资给她了”。两年后某天，传媒业内的朋友说。真可惜啊。

自雇，没有前景，而失望时

2010年冬天，我做成第一笔贷款后，又接着完成几笔。那时候，行业欣欣向荣的，我运气也不错。我的销售方式很简单，直接向朋友介绍业务。然后呢，找报纸上那些地产经纪realtor们，打电话约见他们。在我想来，我们是共生的：客户做成贷款，realtor得到佣金，我也从银行得到报酬。

Realtor们很热情。只是，他们都有自己在银行的朋友。我便说：银行信贷，总是变化的。如果银行做不下来，您就找我吧。为了加强Realtor的关系，我主动去帮他们做Open House。在他们允许的情况下，我给那些买房的客人们，发我的贷款经理名片。这样不断努力，也能维持生计。每次得到佣金，我马上告诉Iris，让她安心。

慢慢地，我发现：独立贷款经理人（Mortgage Broker)，竞争非常激烈。我们要与银行的客户经理竞争，还要与银行自己的贷款经理Specialist竞争。竞争的关键，最终在于那些买房的客户。华人客户们，绝大多数只信任银行的员工。我们能见到客户，很多是那些被银行拒绝的买家。

这些买家们，善于变化。他们会同时找银行职员，找银行的Specialist，再找几个Broker(我们这样的人）。大家为了一个客户，相互竞争，压低利率和条件。慢慢的，竞争白热化了，大家的佣金都越来越少。

后来，撒谎的人出现了。他们先许诺买家，最低的利率，最优惠的条件。先把买家拿在手中，然后慢慢玩。最后呢，买家时间到了，他们图穷匕见…后来，更可怕的事出现了：帮助做贷款的专业人士们，为帮助客户做成贷款，开始做假资料了。

环境越来越恶劣。我见到的客户，尽全力解释各种方案。然后呢，他们消失了，象沙漠中的水，不见了。这样的情况越来越多。

很多次呢，我见到客户，开车回家已经是深夜。我一边开车，一边打电话给原来银行的同事。我打电话给J女士，向她诉苦。又打电话给H女士，与她聊天。她喜欢听笑话。我把工作中遇到的怪事，编成笑话，一边开车，一边与她聊天。她在电话那边，哈哈笑。工作很辛苦，客户总是消失。

“您也可以许诺啊。给那些客户许诺，抓住客户再说吧”。J女士小心翼翼地问。
“那怎么行呢？”我说：“即使活不下去，也不能做骗子吧”。

在我看来，胡乱许诺，与骗子绝无二致的。

“那么，您再回银行上班吧”。J女士说：“我认识国家银行的一个大经理，推荐您去”。

我想想，说：“再混一段时间吧。如果真活不下去，就麻烦您推荐吧”。

J在电话那边点头，嗯。

某天，T与我聊天，几乎让我绝望了。

T说：我分析了一下mortgage broker这个行业呢，发现一个事实。绝大多数贷款，是30万元左右。每一笔贷款，佣金是2400元。

我说：如果年收入10万元，每年需要做40单。每月要做4笔吧。换算下来，每个月要接触20个客户。我倒吸一口凉气。每个月，到哪里去找这20个客户呢？

T女士仿佛向我说：这个行业的前途，是暗淡的。是绝望的。我有些绝望。为这个行业绝望。为自己的前途绝望。

有一天，我读到一本行业期刊，介绍一位俄罗斯broker。让我大吃一惊。文章说，此翁团队只有3人。年收入100万加元。

我计算了一下，问T女士：“100万收入，他要做300笔贷款呢。相当于每天做一笔？他团队只有3个人，如何做到的呢？”

T说：“我也觉得神奇呵。他是怎么做到的呢？”

我马上进行幻想模式，对T说：“啊，真是一个神奇的行业。如何哪一天，我也做到这位大神级水平，就圆满了”。

T女士望着天空，万里无云，自言自语地说：“如果真有那么一天，该是多么美好啊”。

N年后，我也成了俄罗斯大神了。

M年后，T的公司，成为温哥华大神。

回想那一天，天空湛蓝，那么宁静。