省府出手制止共管物业保险疯涨

日前，卑诗省政府宣布调整共管物业保险政策，以增加透明度，抑制保费过快增长。具体新规如下：

1. 11月1日起，保险公司或保险经纪需要提前30天，通知公寓或共管物业管理公司，确保他们事先得到保费即将上涨的消息，预留充足的时间让他们考虑是否接受，或选择其他的保险公司；

2. 即日起，保险交易中，保险公司不得向物业经理支付介绍费；

3. 保险经纪必须向公寓或共管物业管理公司，公布佣金金额或合理的估算金额；

4. 违反以上要求的经纪，将面临个人最高$25,000、公司最高$50,000的罚款。

简单来说，这些新规是为了增加保费的透明度，杜绝行业中的“不良潜规则”。但这些措施能否得到有效执行，还有待观察。

Insurance Business Canada今年1月曾报道，Abbotsford一栋26层高的公寓保费，从2019年的6.6万加元暴涨到了58.8万加元，增幅高达780％。这样的增幅显然已经不能用物价上涨、成本上涨、或者是风险提升来解释了。

该物业的保险公司表示，保费上涨的原因是没有几家保险公司，愿意为这栋价值7900万的大楼提供保险。最终，该公寓的业主委员会通过缩小保险范围，将保费谈到了24.1万加元，即便如此，这个价格也是前一年的近4倍。

为了保护业主利益，6月16日，卑诗省金融服务局在名为《共管物业保险市场状况》的报告中指出：卑诗省共管物业房屋保险费疯涨的背后，其实隐藏着很大的问题。如果任由保费疯涨，将导致卑诗省租房市场变得不健康、不可负担、且不可持续。

报告分析指出，过去的一年时间里，卑诗省共管物业保险费平均涨幅为40%，其中大温地区平均涨幅高达50%。而免赔额则是一年前的3倍，也就是说卑诗省民花了更多的保费，却得到了更差的保障。根据卑诗省金融服务局的研究，导致保费疯涨和免赔额上涨的因素有很多：

首先，一些小额理赔，特别是水渍险理赔会令保险公司产生较大损失，近年来因建筑维护不善或质量问题导致的索赔案也有所增加，再加上卑诗省建筑成本和安置成本也在增加，这使得保费增加不可避免。

其次，卑诗省保险公司数量有限，市场竞争不足，导致市场供给有限。另一方面，近年来共管物业索赔增加，共管物业价值升高后，对保险的需求也在增加，这导致了保险市场的供需不平衡，保险公司需要付出了更高的成本，并提高免赔额来对冲风险。

最后，卑诗省位于高风险地震区，一旦发生地震，受灾最严重的往往是居住密度较高的地区。

虽然省府的出发点是好的，但投保毕竟是商业行为，政府的限制无法从根本上改变供需关系和定价规则。即使保费会因此有所下降，相信下降幅度也是非常有限的。