2024年9月26日周四，加拿大金融监管局（OSFI）宣布，从11月21日起，加拿大住房抵押贷款人在续贷、转贷时不用再进行贷款压力测试。
此举意味着一大批因为贷款压力不得不选择甩卖房产的卖家可以缓口气了，这也是加拿大政府在9月密集救市的举措之一。
OSFI解释说，根据金融业和加拿大人的反馈，在按揭贷款续约时，投保和未投保贷款人之间存在不平衡。而不平衡导致风险管控无效。
目前，新政已经通知到各金融机构。
报道称，2024年3月，加拿大竞争局建议允许未投保按揭贷款的借款人在银行之间更换贷款机构时无需进行压力测试。
而压力测试的初衷是确保借款人在面临财务冲击，如按揭利率上升或家庭开支增加的情况下，仍能支付按揭贷款。
压力测试有两个门槛：由监管机构设定的最低合格利率（MQR），以及比借款人按揭贷款合同利率高出两个百分点的利率。贷款机构必须使用较高的利率来进行压力测试。
目前，借款人在申请初始按揭贷款时，必须通过联邦按揭贷款压力测试。当按揭贷款期满并需要续约时，如果借款人希望更换贷款机构，他们仍需再次通过按揭贷款压力测试，因为对于新贷款机构而言，借款人是新客户。即使续约是“单纯转贷”，即借款人的还款计划不变且贷款金额不增加，该规则依然适用。
然而，由于过去两年内按揭贷款利率翻倍并在最高峰时超过6%，借款人不得不证明自己能够在至少8%的利率下支付贷款，这使得未投保的借款人如果想更换贷款机构，就更难通过压力测试。
OSFI解释说，目前，持有投保按揭贷款的房主在进行单纯转贷时，免于压力测试，因为如果房主错过还款，保险公司将为银行提供保障。如果借款人首付少于房产购买价格的20%，则必须购买按揭贷款保险。但未投保的借款人如果想更换贷款机构，仍然需要重新资格认证。
投保和未投保借款人规则的差异是促使OSFI做出此次变更的原因之一。
尽管OSFI把问题解释称为追求市场主体的公平性，但实际上就是“拯救房地产市场”，因为2024年以来太多卖家被迫割肉甩卖，两三百万的房子动亏损大几十万甚至上百万出货，这也导致买家对市场的观望情绪越积累越重。
不得不说，OSFI取消转贷压力测试的政策、联邦政府财政部放宽按揭贷款期限和条件、加拿大央行预计大幅度降息这三个政策面的利好必然对加拿大房地产市场形成重大刺激，如果这三招都不能改变市场趋势，那就说明加拿大人真的没钱了。
根据媒体报道，加拿大按揭贷款行业一直在为这一变更进行游说，称这将是加拿大人的一项重要胜利。加上加拿大央行的降息措施，市场普遍预计这一政策变更将有助于重新激活低迷的房地产市场。
加拿大按揭贷款专业人士协会总裁Lauren van den Berg表示：“如果这一变更实施，意味着房主能够在没有不必要障碍的情况下，获得符合其财务需求的最佳利率，给予他们更多选择和灵活性，同时也鼓励了贷款机构之间的良性竞争，为借款人提供更好的选择。”
黄三水则觉得OSFI还是太保守了，为什么不能临时终止贷款压力测试，或者降低贷款压力测试的条件。相比续贷，新买家更需要资金扶持，只有把钱借给买家，市场才能活跃起来，而房地产市场活跃了，经济运转将更流畅。
文/郭星
© 加拿大高度传媒集团版权所有。若无授权，严禁转载，违者必究。
