征文-我的移民融入之路-银行篇

2023年12月，温哥华家里Robin坐在电脑前，构思硕士申请书。他的小兄弟，Max（一位4岁柴犬）躺在书桌下，打着呼噜。很轻。

Max

Robin是第二代移民。上个月他收到“牛津大学”录取通知，金融硕士。此时，他在写美国MIT和哥伦比亚大学申请书。

我浏览这些大学的网页，问：这些课程设置，80%是CFA内容，你已经学过了。为什么还去学校呢？儿子回答：去交朋友。这些学校，很多精英，我去当娃娃头。

(图自牛津大学官网）

二十年前，2004年初春，我们一家登陆温哥华。Robin第一次出国，欢天喜地。他那时虎头虎脑，眼睛滴溜溜的。在餐厅吃饭，他悄悄对Iris说：妈妈，这儿的服务员小阿姨，她们的眼睛会微笑呢。

一转眼，Robin变成身材健美的小伙子。环顾四周，我们这些第一代移民，儿女们纷纷进入加拿大、美国的大学，个个成绩优异。他们的眼睛清澈，象温哥华的湖泊。

“为什么移民？移民的经历和融入，是怎样的呢？”

闲暇时，心静。脑海里有很多片断，它们象电影的碎片。意识流吗？

移民的原因，因为理想？

我是技术移民，故乡在成都。移民的契机，很是偶然。2000年，工商银行总行撰写三本专业书籍，《项目信贷案例》。三个编者，我是之一。

总行评估部学风很好。年青人都是名校毕业生，休息时讨论金融前沿。有位小张同学，备考CFA一级。邻座小郑兄弟借阅后，如获至宝，传阅给我。当时我是金融博士生，论文开题。看到CFA资料，大吃一惊：天下竟然有这样的金融？

（图自 Institutional Investor)

当时的感觉，就像武侠小说的华山派弟子，练了N年武功，未开窍。突然某一天，山洞里一位老者，风清扬，递来一本上乘武功秘笈。翻阅时，我被惊呆了。

2000年是个新时代：中国银行业改革，风起云涌。投资银行是一片处女地。工商银行重金聘请美国CFA讲师，举办第一期培训班。这是中国金融业的黄埔一期。开班仪式上，总行副行长发言：中国金融，比之欧美，落后15年。同学们，努力！

我很受激励，决定挑战自己，备考CFA。CFA是特许金融分析师，全球金融第一考，全英文。书中的金融武功招式变幻无穷。我沉迷其中，憧憬无限：学得屠龙术，在投资银行领域，开创一片新天地。培训结业后，我回到四川省工行。雄心勃勃的，准备组建投资银行部。

(图自 Financial Banks)

领导不同意。他说：项目贷款，缺乏人才。你先顶上。我说：项目贷款很无聊。Boring。

领导说：你先干几年，带几个徒弟，再去做投行。我说：一言为定。

中国银行改革大潮流。前景一片大好。我是项目评估部Leader。然后成立风险管理部，又Leader。一晃四年。领导没有兑现承诺。2004年，我的加拿大移民批准了。我寻思：加拿大金融业，应当很先进吧？我可以去那儿，做投资银行。就这样，踏上一片未知国土。（20年后，RobinCFA一级考试。成绩是全球1%。）

温哥华第一份工作，银行前台柜员

2004年春天，我们登陆温哥华。两年后，正式移民了。当时的想法很简单：咱英语挺好，GRE单词背了N次。中国的项目贷款经验，美国的金融知识，都游刃有余了。手握屠龙刀，还怕找不到好工作？我四处投递简历。无果。

(图自 rockwell creer center)

Iris更加务实。当我找银行专业工作时，她做了最坏的打算。Iris是西南交大MBA，国企财务经理。出国前，她做了近视眼睛手术，取掉眼镜，准备打工。到温哥华后，试着找会计工作。未果。她迅速放低要求，在大统华做收银员。

我继续找银行工作。投资银行工作，没戏了？好吧，我放下身段，找自己的老本行“项目贷款”吧。投了很多简历。仍然没戏。我参加了中侨“新移民”培训班。

老师说：加拿大找银行工作，非常不易。必须从最基础的工作开始。我问：什么是最基础的工作？老师说：银行的前台柜员。我说：好的。

于是，我再次放低要求。向各家银行投简历，找前台柜员工作。简历投了无穷封。石沉大海。虽然，找工作不顺利，新移民的新鲜劲，却令我们兴奋。温哥华蓝天白云，山青水绿。象宫崎峻的动画片。

(图自 Lonely Planet)

我们有一个小团体。七个四川重庆家庭，有空就邀约游玩。大家一起煮火锅，比赛四川菜做法。其中一位老乡在CIBC做中层。有一天，她给我推荐一个面试机会。

我马上行动，把所有”金融建模”本领调动起来。HR电话面试顺利！然后，行长面试。她是一位心地善良的华人，名叫IP，当场给我offer：客户经理，年薪2.6万加元。

“但是，必须先熟悉银行电脑程序，从柜员干起。”IP行长说。（那时，这是一笔很高的薪水。2006年中国的银行没有改制，我在成都的年薪约8500加元。当时成都一套公寓，价值4万加元。）

那天是2006年初秋。我把这个消息告诉Iris。她笑靥如花。（IP行长，桃李满天下。在那些艰难的年月，她帮助很多华人，进入加拿大银行系统。2018年，她晋升为某大银行的省级“纪委书记”。）

银行工作，融入很难

那份银行前台工作，来之不易。

(图自 Linkedin)

有了正式工作，一家三口就有福利了，比如，牙医保险。而且，一旦进入银行系统，可以不断升职。前景可期。

2006年，中国的房价还没有上涨。当时加元兑人民币，1比7。出国前，我们卖了成都一套房，换得4万加元。如果不工作，只能支撑两年。工作是必须的。是宝贵的。

银行前台。看似简单，实则不易。难关是英语口语。我的口语，带有严重的四川口音。我的顶头上司，M，一位行长助理，很不喜欢我的四川英语。

她认为IP行长聘用我，是错误的决策。她私下推理：行长是大陆华人，偏袒大陆人。M是潮汕移民的后代。祖辈在太平天国动乱时，就移民海外了。她爱憎分明。她认定行长偏袒我，就自己实施正义：给我穿小鞋。

（多年后，M退休前几天，我去看望她。她很温情地回忆，对我实施的种种手段。）

几个月后，银行来了一位上海籍毕业生。她成了替罪羔羊。M把小鞋转到上海女生脚上。她悄悄地、侧着眼球对我说：那个女生的趾甲，红色的。俗艳！恨由心生。上海女生开着奔驰车，来做银行柜员。每每受了冷暴力，就向我诉苦。

（2021年，Robin在银行做实习柜员。他的顶头上司给他挖陷阱。看着Robin愁眉苦脸，我和Iris在一边偷着乐：“让儿子经历一些挫折吧。少年时的磨难，最终都是人生财富”）。

渐渐地，我体会到：底层互害，每个国家都一样。如何才能上升，脱离这个互害环境呢？中国的文凭和证书，在加拿大没用。那个全球金融第一考CFA，知道的人，极少。

这让我绝望。怎么办？

(图自 campus guide)

BCIT学院读金融

IP行长说：如果有一个当地大学文凭，晋升就快些。我问：哪一所大学，短平快？行长说：BCIT。本省一所理工学院。

我把箱底的托福和雅思成绩，拿出来。用政府的无息贷款，到BCIT全职读书。我成了一大群学生的娃娃头。

周末和寒暑假，我在银行继续工作，赚钱。Iris的工资支撑着家庭。Robin傻乎乎的，成天穷开心。与院里的小朋友们，来自世界各地的，疯跑。BCIT可能是加拿大最残酷的学院吧？四年课程压缩成两年。每天睡眠时间只有6小时。

那个年代的技术移民，要找工作，都到BCIT去洗礼一两年。男的读计算机，女生读会计。我一边工作，一边上学。上课时，常常打瞌睡。有一次大课，300个学生的教室里，我的呼噜声很响亮。西人老师叫醒我，让我回答问题。

我站起来说：您的问题是什么？老师很善良，重复提问。300个学生的教室，鸦雀无声。我能听见大家的心跳。

(图自 BCIT）

我轻松回答了问题。CFA知识，早已炉火纯青了。还在乎您这点小问题吗？老师微笑。我也微笑。我那帮中国同学们，松了口气。BCIT这群同学，后来成了各行业的精英。我们每年聚会，回想当年的糗事，开怀大笑。

新机会来临，创业吧

终于毕业了。IP行长不动声色地帮助我。我晋升很快，业务超级强。工作稳定，收入提高。Iris辞去Labor工，到BCIT读会计专业。买了房。生活越来越好。

Robin小学进私校，中学考入IB班。大学考入UBC商学院，金融专业。他有自己的金融梦想。这就是加拿大生活。舒适而宁静。劈柴，喂马，周游世界。耕读传家风。

“我有一所房子，面朝大海，春暖花开”。然后呢？中国的国运来了。大潮流来了。新的机会出现了。

（图自 Fly by Jing）

2008年美国金融危机，中国发行四万亿，成都房价大涨。老妈是八十年代，中国第一代创业者。她苦心经营成都有一家房地产公司，资产水涨船高。“中国机会无穷，为什么移民呢？”

她考虑让我回成都，去追赶中国的大发展浪潮。我沉默：已经适应加拿大了。回不去了。

有一种痛，关于亲情。难以割舍。这是所有移民共有的痛。我安慰老妈：“富二代”很容易成为寄生虫，环境的力量太强大了。出国移民，过自己想要的生活，将来不会后悔。做自己喜欢的事，让喜欢的事有意义。（N年后，她也移民到温哥华。过上幸福的退休生活。）

2010年时，金融危机，欧美受创，中国异军突起。突然之间：祖国来的新移民，用手推车买奢侈品；买房就像买白菜。有一位保姆模样的大妈，一口气买了七套别墅。

新来的中国移民们，不用找工作了。中国的房产，出售一两套，钱花不完。许多老移民，感叹失去中国机会。捶着胸后悔。时代就这样魔幻。

我每天按部就班，在银行认真工作。小确幸生活，来之不易。有一天，一位美女闪进办公室。人生轨迹改变了。她是银行人士，四川籍。2006年推荐我进银行。

她说：“我已经离开银行了。现在啊，地上到处是钱。凭你的本事，到处捡钱！”2010年，温哥华生机勃勃。就象中国八十年代，空气中弥漫着荷尔蒙。我安静地说：我到加拿大，是想做投资银行。从初级分析师做起，也愿意。她说：这么多年了，你还不明白吗？温哥华没有投资银行。

她说：温哥华的银行，只有销售，Sales！有retail销售；有商业commercial销售, 有investment销售 ; 最上层是Personal Banker，是Portfolio Manager。“这个城市，没有总行，没有交易所，哪来的投资银行职位？”

她把我从梦加揪出来。梦总有醒来时。只是晚了几年。从2000年北京，到2010年温哥华。这个投资银行梦，做了整整10年。她说：“从银行出来吧。一起创业。咱有知识，站着把钱赚了。”“好吧”。我说。很无力。再次一切重来。再一次连根拔起。

2000年时的金融梦想，实现了吗？

2010年初冬，我离开银行，在自家书房（不是车库），创立自己的“项目贷款”咨询公司。向着新的创业梦，慢慢向前：首先，我把多年的贷款经验，撰写成“白话信贷”系列，在多家媒体发表。文章反响很好，读者来电很多。由此我接了一些贷款活计，维持生计。

（图自 Finance Monthly)

然后，我发现建筑企业需要资金，开始构思“建筑贷款模型”。这个模型可以呼吸，很神奇。我写出文章刊登在报纸上。几个建商找上门，成功取得融资。接下来几年，我不断建立新“模型”：建筑贷款，土地贷款，房地产开发贷款，私人委托贷款，家庭贷款公司……每一个贷款种类，我按CFA思维“模型化”，与律师和会计师写成执行方案。

这样的模型，于我，是金融雕塑。是一件件艺术品。金融工程，有艺术之美。客户们很喜欢这种“模型”。渐渐地，它们带来更多现金流。书中自有黄金屋。看着银行帐户增长，Iris说：谢谢老公，我们不再担心生活开支了。

“做最干净的金融”。这是承诺。君子之诺。重千金。2016年某天，几年来构建的这些小模型，在我脑海里有机结合，浮现出一个大模型：N个家族信贷公司，形成一个生态系统，可以正循环、成长。风险一层一层分散。

当她出现时，灵光如闪电。我开始接连孵化“家族贷款公司”，形成一个正循环生态。未来10年，加拿大将成长出一批大陆华资房地产企业。我的这个生态圈，可以提供源源不断的资金。

2018年某天，任督二脉打开了。生态圈的那些“信贷风险”，消散在总体经济。百川归大海，逝者如斯夫？这，是2000年那个金融梦想吗？来自于北京四川的工商银行？来自于CFA?多年以后，年青时那些梦想，实现了吗？

心存善意，一切都是美好的结局

那位建议我离开银行的美女，创立了金融公司。强大。她有自己的金融模型。几位CFA朋友，各自经历磨难，开创出新天地。自由着幸福着。CIBC那群朋友，要么晋升高层；要么管理大行，成为一方诸侯。

最开心的是：我们的儿女，第二代移民，都优秀无比。有时，我想：第一代移民有一股狠劲。他们像一粒粒坚强的种子，即使落在水泥地面，也能开出灿烂的花朵。迎风欢笑。

作者简介唐汉，金融学博士，唐汉家族信贷基金创始人，2024“我的移民融入之路”有奖征文大赛赞助者

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