在加拿大退休需要存够210万加元

在“老有所依”的加拿大，关于养老的话题，曾经可能都是正面报道，但如今则是一个又一个让人“心碎”的消息：

今天谈论的不是养老院有多难排、私立养老院有多贵，而是“究竟要存够多少钱，才能过上好的退休生活。”根据BMO年度退休调查2024年最新版本显示，1980、1990年代出生的“千禧一代”是最悲惨的：需要210万！具体图表如下：

• 全国平均值170万，目前18~27岁的人需要160万；
• 28~44岁的“千禧一代”需要21万、目前45~60岁的X一代需要130万；
• 目前61到70岁的人需要130万、目前71岁以上的人需要120万。

BMO零售投资主管Nicole Ow表示：“我鼓励人们尽早开始计划，并考虑所有影响退休生活的因素，包括房贷、健康目标、兴趣爱好、旅游计划等等。”加拿大男性和女性之间的期望也存在很大差别，男性更认为“一旦退出劳动力市场，我需要想方设法获得更多储蓄才能维持生活。”

BMO表示，平均而言，加拿大男性认为200万才够退休生活，女性认为是130万 —— 但就算是130万，也是一笔巨款。真的需要这么多吗？BMO给出了几方面的分析。理想的退休年龄是55岁虽然很多人会在60、65甚至70岁才退休，但在BMO看来，加拿大人最理想的退休年龄是55岁，其中出生在1997到2006年之间的“Z”时代，理想的退休年龄是50岁。

尽管退休金每年也在提升，但自从疫情以来，提升速度已经明显跟不上各类生活成本上涨的速度。大约三分之二的受访加拿大人表示，按照目前的经济环境，退休后的生活质量一定会低于预期。尤其是千禧一代，有44%的受访者表示“被迫增加工作时间来应对退休储蓄的不足”，37%的加拿大受访者表示“退休储蓄金可能达不到自己的预期。”RRSP全国平均持有金额明显下降RRSP加拿大注册退休储蓄计划，是一个帮助加拿大人规划未来、为养老做打算的计划，里面的储蓄金自然是多多益善。然而在2022、2023年，全国平均持有金额却明显下降。

2022年，加拿大人的RRSP账户平均资产还有14.46万，到2023年的时候只有11.3万，按照这个趋势，2024年甚至会跌破10万大关。为了应对生活压力，加拿大人不得不动用RRSP、TFSA里的钱，如果趋势持续，那又会让自己的退休生活蒙上一层阴影。

可能对于年轻人来说，目前思考退休计划还比较遥远，但大家都明白过去40年、50年时间，加拿大人总体的生活压力是一代高过一代，未雨绸缪、居安思危还是很有必要的。200万，是不是夸张了一些？假如没有收入，一年到底要花多少钱？哪怕不以20年后的标准，就说说现在吧。一个人每年吃饭得花上五六千，前提还是自己做饭；养房养车一年肯定加起来是数以万计，老年人还有更多的旅行需求，一年又是五位数的开销。

光是这些基础开销，一年就得好几万，加拿大人的平均寿命很高，退休生活恐怕会持续25年、30年或者更长，那么百万开支是最起码的。再考虑到之后的物价，再考虑到收入水平、养老金水平继续跟不上物价增长……因此，千禧一代需要200万退休储蓄，不是什么危言耸听。而千禧一代目前面临的压力又最大 —— 上有老下有小，事业还没有到巅峰期，很多这个年龄的人每月入不敷出，存款都存不下，遑论存200万。加拿大老人生活幸福？很多时候是假象不能否认的是，加拿大的自然环境和生活节奏的确适合老年人生活，是个理想的退休圣地，但这一切的前提是：你有足够多的积蓄来享受退休生活。

也许大家认为加拿大老人的生活看起来很幸福，但其实仔细观察会发现，无论是超市售货员、店铺营业员，还是邮局的一些邮件管理员，时常会出现白发苍苍的身影。他们并不是为了找乐子，而是真的因为退休金太少，不够生活，所以必须去打工，去选择一些体力消耗相对少的工作来补贴家用。

还有一些加拿大老人，看起来在花天酒地，买豪车、坐邮轮，但他们可能是把自己的房子卖了，或者以大换小，这样一下多出了一笔巨款可供挥霍。说到这里，一些打算长期租房的人恐怕会意识到买房的好处 ——虽然辛苦一些，但老了如果真的没钱了，把房子卖了换套小房子或者偏远的房子，能一下子“变现”。无论你现在距离退休还有多远，但面对今后的困难局面，该做的准备，真的要准备起来了……

(原文自 大温好房）