之前持续多年的超低利率，推动了加拿大房价的稳步攀升，许多加拿大人在房市的高峰期购买了楼花，现在就面临房屋价值低于其购买价格的问题，一旦因为无法融资导致交易失败，这些买家将损失十万乃至更多的定金。如果你遇到了这个问题，应该如何处理呢？
▌楼花的付款方式
一般来说，购买楼花有几个优点：首先，房屋是全新的。和二手房不同，你可以定制楼花的装修风格，同时在维修保养方面会省下一大笔钱。
其次，楼花买家有更充裕的储蓄时间。购买楼花时，你有更长的时间用于存钱，因为如果你买了转售房屋，通常必须在30-90天内支付定金和首付。而购买楼花，这笔首付会分期支付，总时长可达18-24个月。
（图自 Global News)
在购买楼花时，开发商会给你一份付款时间表，总计15%或20%的首付会分摊在几年内完成支付。例如，你在签约时需要支付$3,000的定金，在签约后的30天内支付房价的5%，在90天内再支付5%，在180天内再支付5%，在入住前再支付剩余的5%。
通常来说，楼花的付款时间表是可以和开发商商量的。如果一个项目的付款时间表不适合你，你可能需要通过协商找到符合双方利益的办法，或者干脆换一个项目。
▌楼花的按揭要求
在加拿大，楼花和转售房的按揭规则基本相同，你都需要先通过按揭压力测试。但两者的一个关键区别在于时间安排，对于楼花来说，你无法预测交房时的按揭利率是多少，届时的利率可能比现在高，也可能比现在低，这带来了一些不确定性，因为你实际上不知道自己在交房时，是否有能力来负担这套住房。
(图自 Better Dwelling)
除了按揭利率变动，楼花的房屋价值也是变动的，你的贷方会在房屋交割时，才会签署按揭放款，也就是说你在签约买楼花时，其实是没有完成融资的，而是要在房屋交割时来完成融资。
这就导致了一个问题：大多数贷方是根据购买价格和评估价值两者中较低的一个，作为提供按揭的依据。购买价格对买家来说是已知的，因为你签约时就已经锁定了。但评估价值是一个未知数，你在签约时是不知道房屋交割时的评估价值的，就连贷方也往往需要等到房屋完成97%的建设后（只剩景观美化和一些收尾工作）才能评估其价值。根据项目的不同，建设时间也不同，一个项目建设需要2-3年是很常见的，在这期间，房屋的评估价值可能发生很大的变化。
▌如何保住定金？
为什么会有人放弃十万加元的定金呢？首先，加拿大的利率在去年一路飙升，楼花买家无法选择最终交割日期，只能看开发商的脸色。即使你的楼花购买合同上写有预计的交割日期，那也只是个预计，一个项目十有八九会有各种各样的延误，导致交割日期的推迟。你最终收房的日期，很有可能要比楼花合同上的日期更晚。一旦你在买楼花时以为未来的利率会更低，很有可能被高利率重创，导致无法完成交割。
(图自 The balance)
房价的最大驱动因素就是利率，较高利率往往会导致房价持平或走低，一旦长期处于高利率环境，你购买的楼花价值很有可能会走低。假如你的签约金额时70万，但在交割时贷方评估价值为65万，那么这5万的差价就需要你自己出钱填补了。
如果遇到了无法交割的情况，应该如何保住定金呢？你有以下几个办法可以考虑：
1，找人合作按揭：通过Co-sign的方式，让你的家人或朋友来和你共同签署按揭，这就可以完成交易了。
2，更换贷方：一些小规模的贷方给出的条件比大银行更为宽松，但同时他们的利率也比较高。
3，转让楼花：在交割日期前转让你的楼花，虽然会让你损失一部分定金，但会拿回大多数定金，同时避免和开发商对簿公堂。记住，这是其他办法行不通后的最后选择。
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